老婆得了癌症，保险有用吗？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
我们做投资和保险，其实都是逆人性的事情。
投资：学会延迟满足，赚到的钱不能立即花，先雷打不动地拿出一部分定投基金，剩余的再用来开销。并且当市场越是下跌、恐慌的时候，买入越多。 保险：需要在还没遇到疾病/意外的时候，先花一点钱为未来做保障，未雨绸缪。遇上疾病后，往往很难买到好产品，甚至可能直接被保险公司拒之门外。
保险意识萌芽：但买得太贵
4年前，我的保险意识得到启蒙，知道了要买保险。不过保险知识不够，没有买对。
我的保险意识，其实是银行理财经理，给启发的。
买保险，就是个偶然事件。
2016年，我去银行买理财产品，办完业务，理财经理就给我介绍了一款重疾险，叫「珍爱一生」。
本来内心是拒绝的，不过后来我还是被说服了。
他比较了解我家的资金状况，帮我分析了一下当前理财的收益，我想了想，万一以后自己和家人得了大病，治疗费用的确是个问题。
如果花点小钱，买个重疾险，以后一次性赔几十万，还是很划算的。
而且「珍爱一生」这个保险名字挺好，为了表达对妻子的爱意，果断就先给妻子买了。
保额30万，每年保费1.2万，交20年还是15年，记不太清了。
后来，还特意给自己也买了一份。
保险知识升级：原来买「消费型」更划算
康惠保旗舰版，保额50万，每年交3700元，能保到70岁； 而原来的保险，保额30万，每年交12000元，好像只保到65岁。
重疾险：给自己、爱人、两个宝宝，都配置了消费型重疾险；父母年纪大了，买重疾险太贵不划算，只能多赚钱给他们好的保障了；
相互宝：所有家人都加入了相互宝。
妻子患癌：
原来保障大病，只有重疾险是不够的
我以为自己给家人买的保险已经很完善了，结果，还是有纰漏的地方：应对大病，只有重疾险是不够的。
今年9月份，我妻子体检的时候发现甲状腺有问题，复查时确诊了甲状腺癌。
庆幸是比较轻的癌症。
我开始申请理赔：
重疾险的理赔：我在钉钉保公众号，联系了「小马理赔」，有专门的理赔人员来协助收集材料，目前已经收到了50万元的理赔款；
相互宝的理赔：相互宝和保险不一样，每年的赔付规则都可能发生变化，我妻子的情况相互宝就没赔钱（后面会介绍原因）。
妻子生病，让我意识到，我家的保险配置有3个问题：
（1）重疾险保额要买足
重疾险保额起码要达到钉大建议的，家庭年收入的3-5倍。
像我当时只给妻子买了50万，相比年收入的3-5倍还是稍显不足。
（2）应对大病风险，只有重疾险是不够的
在申请重疾险理赔的时候，要准备一些材料，理赔金到账也需要一些时间。
所以，在治疗过程中，我们自己先垫付了医疗费。还好甲状腺癌的治疗费不算太高，还能承受得起。如果是得了花费特别高的大病，只靠重疾险的保额，可能还是会有比较大的压力。
重疾险最本质的作用，还是弥补收入损失。
因为除了医疗费之外，生病无法工作，也就没了工资，需要家人照顾会产生误工费，家庭正常的房贷、车贷等依旧要支出...这些都可以用重疾险的理赔金来补偿。
如果把这笔钱全部用来治病，那么家庭的正常生活可能会受到影响。
这种情况下，如果有百万医疗险，就好多了：
百万医疗险可以报销住院期间的治疗费用，保额高达几百万，医疗费的问题就基本不用担心了； 还能垫付住院费用、安排绿色通道等，不仅不用自己焦头烂额的凑看病钱，还能享受更好的就医待遇。
我之前给家人配置的保险，就是缺了这个百万医疗险。
（3）不能用相互宝替代保险
我们全家都加入了相互宝，我以为这次妻子确诊癌症，应该能拿到30万的大病互助金，但结果却是被拒赔了。
后来才知道，相互宝调整了保障范围，把轻症甲状腺癌剔除了。
我妻子虽然是在平台规则调整之前加入的相互宝，但却是规则调整之后才确诊的。按照新规则，她的情况不能申请互助金，以后也不确定会不会再有新的调整。
所以，像相互宝这样的互助形式，不能替代保险，关键时刻还是保险靠谱，保障是明确的，不会变。
亡羊补牢，为时未晚
我妻子因为得过癌症，已经买不了百万医疗险了，所以后续我准备给她看看有没有合适的防癌医疗险，有的话就配置一份； 我自己和两个宝宝，都买了钉钉保介绍过的超越保2020百万医疗险，个人感觉性价比很不错，也很感谢钉大，省了很多精力。
投资是为了改变人生：让家庭资产增值，最终获得财务自由，可以做一些自己想做的事情； 保险是为了人生不被改变：让我们不偏离本来的轨道，一切向好。
螺丝钉说
上面冯先生的分享，很真实，也很感动。
相信很多朋友看完都会有共鸣。冯先生的保险配置之路，其实并不是一帆风顺的。总的来看，遇到了下面3个很典型的问题：
价格太贵：一开始买到了返还型保险，比消费型保险贵很多，后面退保的过程也造成了资金损失；
保额不够：冯先生起初只买了30万保额的重疾险，后面虽然升级到了50万保额，但妻子生病的时候，还是发现相对于家庭年收入而言，保额还是不太够；
险种不全：开始只买了重疾险，妻子生病后发现百万医疗险的重要性。其实，保障型保险，还包括定期寿险、意外险，它们各司其职，都是需要配置的。
怎么解决这些问题呢？
于是，螺丝钉针对不同年龄、不同身体健康情况的人群，设计了10个保险组合，可以很方便的帮助大家一目了然的知道：买什么、怎么买，轻松为自己和家人配齐保险。
省心省力，不花冤枉钱。
（1）解决价格太贵：螺丝钉保险组合搭配的都是「消费型」保险，性价比很高。
消费型保险不返还保费，保费比较便宜。
返还型保险可以返还保费，但是保费很贵。
对于已经掌握了指数基金投资策略的投资者来说，选择消费型的保险是更划算的，用更少的钱做好保障，更多的钱用于投资，让家庭财富增值。
还是这句话，让基金做理财，让保险做保险。
（2）解决保额不够：每一类人群，都可以参考不同保额的组合。
儿童、青年人、中年人、老年人，都能找到对应的保险组合，大家可以根据自己家庭的年收入、保费预算、保障需求等，来选择适合自己的。
（3）解决险种不全：参考螺丝钉保险组合里的品种，不遗漏保障型保险。
不同年龄段的朋友，需要的保险种类不太一样。比如：
负责赚钱养家的中青年人，需要配齐重疾险、寿险、医疗险、意外险这四种，尤其是定期寿险和重疾险，要优先给家庭经济支柱配置好； 老人和孩子，一般不需要买定期寿险，可以配好重疾险、医疗险和意外险这三种。
参考螺丝钉保险组合，通常来说，保障就比较齐全了，可以避免「买了重疾险、却没买百万医疗险」等情况。
螺丝钉提示：
最近重疾险新规出台，有一些支持「择优理赔」的旧重疾险，就显得格外划算了。
以后理赔时，新规和旧规，哪个对我们更有利，就按哪个赔，能更容易的拿到理赔款，也能尽可能的获得更多理赔款。
目前，达尔文3号、守卫者3号、康惠保2.0、如意甘霖，都是适用「择优理赔」的。
向上滑动图片，即可一目了然地看到这10个螺丝钉保险组合。
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